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保险Q&A

保险和基金等理财产品有什么区别?

保险和基金等理财产品有什么区别?

1、基本特征不同

理财产品是单纯的投资意图,追求可接受风险下的收益率最大化,除了收益率以外,通常不具备保障功能。保险产品主要提供保障功能,如财产险、意外险等。而保险理财产品不但提供收益功能还兼具保障功能,如万能险,除了提供传统赔付保障外,还能让客户缴纳的保费产生投资收益。

2、投资期限不同

理财产品通常偏向中短期,长期产品尽管也有,但体量较小。理财型保险偏向中长期,一般都是几年甚至是几十年的投资期限。

3、收益的计算方法不同

理财产品因为期限短,采取的主要是单利计算,收益率相对固定。理财型保险因为投资期限较长,大多采取复利计算。收益率根据产品类型的不同而不同:传统型产品收益率确定;分红型产品有保底收益,同时看保险公司经营表现(包括死亡率表现、投资表现、费用控制好坏)确定是否有额外分红;万能型产品根据投资表现与保底收益取大者给客户账户增值;投连产品则单纯看投资表现。

4、提前支取的灵活程度不同

理财产品通常有固定期限,但可以提前赎回,比如定存、开放式基金,而且赎回时的损失较小,通常是利息损失或卖出交易费用的损失。保险的提前赎回称为“退保”,一般损失可能偏大(具体损失水平看保单条款)。

5、缴费要求的不同

理财产品通常是一次性缴费,不存在后续资金要求。理财型保险里的传统和分红险产品,除趸缴(即一次性缴费)外,会要求定期缴费,即续期保费,如果没有持续缴费能力,可能会导致保单脱退产生损失。

6、监管要求的不同

不同理财型产品的监管可能存在较大差别。保险受《保险法》和其他监管规定约束、信托受《信托法》约束、银行理财受《理财型产品管理规定》约束等。监管对保险公司的偿付能力、准备金、投资途径都有比较高的要求,因此保单的违约风险可能是所有产品里面最小的。

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